Przeniesienie kredytu do innego banku: jak to zrobić i kiedy się opłaca refinansowanie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na długie lata. Rata hipoteczna jest ważnym składnikiem miesięcznego budżetu. Co więcej, w zależności od wysokości stóp procentowych może się zmieniać na Twoją korzyść lub niekorzyść. Ponadto sam rynek nie śpi i dynamicznie się zmienia, a to tworzy okazję do znalezienia lepszych warunków, niż te, które masz w umowie kredytowej. 

W artykule odpowiemy m.in. na pytania:

• Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

• Jak refinansować kredyt hipoteczny?

• Jaki dokumenty są niezbędne, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Chcesz szybko poznać dostępne dla Ciebie możliwości? Kliknij poniżej i porozmawiaj z ekspertem od kredytów hipotecznych.

Kiedy warto pomyśleć o przeniesieniu kredytu do innego banku?

Scenariuszy, w których przeniesienie kredytu stanie się opłacalnym rozwiązaniem, jest wbrew pozorom całkiem sporo:

• Zmiana ofert dostępnych na rynku: spłacając przez długie lata zobowiązanie (dotyczy to zwłaszcza przeniesienia kredytu hipotecznego) często okazuje się, że z biegiem lat propozycje banków stały się dużo bardziej atrakcyjne z perspektywy klienta. W takich przypadkach warto jednak przede wszystkim poprzedzić decyzję skrupulatnymi kalkulacjami. Dodatkowe prowizje czy opłaty, np. za uruchomienie kredytu, mogą sprawić, że pozornie opłacalna opcja wcale taką nie będzie.

• Problemy ze spłatą: część kredytobiorców z biegiem czasu traci zdolność do regulowania zobowiązań zgodnie z przewidzianym w umowie harmonogramem spłat. W większości przypadków wynika to ze zbyt wysokiej raty miesięcznej, a ta jest bezpośrednio powiązana z liczbą rat. Przeniesienie kredytu umożliwia natomiast zmianę warunków i dostosowanie ich do sytuacji finansowej.

• Duża liczba zobowiązań: przesłanką do przeniesienia kredytu będzie również duża liczba różnych zobowiązań. Spłacając równocześnie np. kredyt gotówkowy, kartę kredytową, debet, kredyt ratalny czy pożyczkę pozabankową, trudno zapanować nad domowym budżetem, a chaos często utrudnia właściwe regulowanie rat, co może przełożyć się na zdecydowanie poważniejsze problemy.

Udzielenie nowego kredytu, gotówkowego lub hipotecznego, w innym banku wiąże się ze spłatą kredytu u obecnego pożyczkodawcy. Dlaczego kredytobiorcy decydują się na wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu i zawarcie umowy kredytowej w innym banku? Czytaj dalej.

[Wiedza] Czy dodatkowe produkty przy kredycie hipotecznym to konieczność?

(pexels/kampus)

Przeniesienie kredytu hipotecznego – najczęstsze powody

Zastanawiasz się, czy warto przenieść kredyt hipoteczny? W niektórych przypadkach jest to zasadne, a w innych nieopłacalne. Istnieją różne przesłanki, które mogą wskazywać, że warto rozważyć przeniesienie hipoteki z jednego banku do innego na korzystniejszych dla Ciebie warunkach.

Czym kierują się kredytobiorcy decydujący się na refinansowanie kredytu?

• Niska zdolność w momencie podpisywania umowy.

• Niski wkład własny.

• Niespełnienie warunków w wybranej instytucji finansowej, co zmusiło do skorzystania z innych, ale droższych propozycji.

• Wysoka marża staje się poważnym obciążeniem dla domowego budżetu.

• Poprawa sytuacji finansowej umożliwia uzyskanie lepszych warunków.

Więcej przydatnych informacji znajdziesz w artykule: Refinansowanie kredytu: co to jest kredyt refinansowy?

(pexels/rdne)

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu istniejącego kredytu hipotecznego z jednego banku do innego. 

Celem takiego działania jest uzyskanie korzystniejszych dla Ciebie warunków finansowych. 

Oszczędności uzyskujesz np. poprzez obniżenie miesięcznych rat, wydłużenie okresu kredytowania lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu (niższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO).

[Wiedza] Co to jest BIK? Biuro Informacji Kredytowej a akceptacja wniosku kredytowego.

Czy można przenieść kredyt hipoteczny?

Jeśli masz kredyt hipoteczny i widzisz szansę na uzyskanie lepszych warunków w innej instytucji finansowej, to możesz dotychczasowy produkt refinansować. Przeniesienie zobowiązania ma sens, gdy uzyskasz niższe oprocentowanie lub korzystniejsze warunki spłaty. Warto jednak pamiętać o zmianach, które weszły w życie od czerwca 2023 roku.

(pexels/cottonbro)

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wprowadziła ograniczenia przenoszenia kredytów hipotecznych pomiędzy bankami.  Zgodnie ze stanowiskiem regulatora, refinansowanie jest nadal możliwe pod warunkiem, że nowy kredyt będzie oparty na okresowo stałej lub stałej stopie procentowej.

Ważne! Zgodnie z oczekiwaniami KNF banki nie powinny refinansować kredytów z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym przy użyciu kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Chociaż myśląc o refinansowaniu lub konsolidacji, zwykle posługujemy się terminem „przeniesienia kredytu”, nie do końca oddaje to stan faktyczny. W rzeczywistości kredyt refinansowy jest zupełnie nowym zobowiązaniem. 

Refinansowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego składa się następujących kroków:

1. Przeanalizuj oferty: przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z obecnymi na rynku propozycjami banków. Nie zawsze niska marża będzie decydować o atrakcyjności. Wysokie opłaty dodatkowe mogą przesądzić o opłacalności innej opcji.

2. Poznaj wszystkie koszty: wcześniejsza spłata zobowiązania (a taka będzie miała miejsce) może wiązać się w okresie pierwszych 36 miesięcy spłaty z pobraniem dodatkowej prowizji. Warto mieć to na uwadze, choć zdecydowana większość instytucji zrezygnowała z jakichkolwiek opłat z tego tytułu. Na tym lista jednak się nie kończy. Opłacić trzeba będzie również m.in. pracę notariusza, rzeczoznawcy majątkowego czy opłaty sądowe związane ze zmianą wpisów w hipotece.

3. Złóż wniosek o kredyt: po wybraniu konkretnej oferty złóż wniosek o refinansowanie w nowym banku.

4. Spłać zadłużenie w dotychczasowym banku i wykreśl wpis z hipoteki: w przypadku przyznania kredytu refinansowego kredyt hipoteczny zostanie spłacony, a wpis w hipotece nieruchomości dotyczący banku udzielającego kredytu mieszkaniowego zostanie usunięty.

5. Wprowadź nowe zabezpieczenia spłaty kredytu: w ostatnim kroku do hipoteki wprowadza się zabezpieczenie na rzecz banku refinansującego, a klient spłaca nowe zobowiązanie. Przeniesienie kredytu hipotecznego zostaje zakończone.

Przymierzasz się do refinansowania kredytu hipotecznego? Sprawdź aktualny ranking kredytów hipotecznych. Pamiętaj, że możesz liczyć na wsparcie naszego eksperta hipotecznego. Alternatywnie masz do dyspozycji pracowników banku, do którego chcesz przenieść kredyt.

(pexels/ketut-subiyanto)

Jakie dokumenty są niezbędne, aby refinansować kredyt hipoteczny?

Jeśli decydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, to bank udostępni Ci listę niezbędnych dokumentów. Wiele zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, a także wymagań danej instytucji finansowej.

Przenosząc kredyt do innego banku, trzeba najczęściej przygotować:

• umowę kredytową zawartą w poprzednim banku;

• dokumenty potwierdzające aktualne saldo zadłużenia;

• dokumenty dotyczące nieruchomości – np. wypis z księgi wieczystej wraz z wyceną nieruchomości;

• zaświadczenie o zarobkach;

• wyciąg z konta – np. za 3-6 miesięcy.

Pamiętaj! Wartość nieruchomości w czasie się zmienia. Obecnie zabezpieczenie kredytu może być więcej warte niż w momencie zaciągania hipoteki u dotychczasowego pożyczkodawcy, a to ważna informacja w kontekście wkładu własnego. W związku z tym przy przenoszeniu kredytu pojawi się konieczność przygotowania aktualnej wyceny nieruchomości.

[Wiedza] Czym jest wiarygodność kredytowa? Czym się różni wiarygodność i zdolnosć kredytowa?

Refinansowanie kredytu gotówkowego też jest możliwe

Refinansowanie kredytu hipotecznego to znana na rynku praktyka. Jednak czy można przenieść kredyt gotówkowy do innej instytucji finansowej? Zdecydowanie tak!

Przy przeniesieniu zobowiązania mówimy o konsolidacji. Dużą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość zastąpienia spłaty wielu różnych zobowiązań jednym. Dzięki temu możliwe jest wydłużenie okresu spłaty w Twojej umowie kredytowej, a także obniżenie kosztów finansowania. 

Warto rozważyć przeniesienie kredytu, ponieważ to szansa na lepiej dopasowaną ratę do Twojej sytuacji finansowej. Ustalasz nowy harmonogram i nowe warunki spłat, które będą dostosowane do Twojej obecnej sytuacji finansowej. Jednocześnie to okazja, aby policzyć opłacalność przeniesienia pożyczki.

Pamiętaj, aby dokładnie przeanalizować ofertę w tym zakresie i dostosować ją do indywidualnych potrzeb. Cały mechanizm wygląda podobnie do refinansowania kredytów hipotecznych. Najpierw należy złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, w następnym kroku dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a kredytobiorca musi regulować jeden kredyt.

Sprawdź: ranking kredytów konsolidacyjnych.

Zdolność kredytowa ma znaczenie

Przeniesienie kredytu hipotecznego, gotówkowego lub innych produktów w każdym przypadku wiąże się z koniecznością zaciągnięcia nowego zobowiązania. Częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców borykających się z problemami ze spłatą zadłużenia jest zbyt długie oczekiwanie. 

Bank hipoteczny w każdym przypadku będzie weryfikował przede wszystkim dotychczasową historię wywiązywania się ze zobowiązań oraz zdolność kredytową. Jeżeli okaże się, że te nie pozwalają na spłatę zgodnie z wnioskowanymi warunkami, przeniesienie kredytu nie będzie możliwe. Warto więc reagować jak najwcześniej i nie zwlekać z podjęciem decyzji.

Poza historią spłaty bank przeprowadzi analizę zdolności kredytowej. W ten sposób ustali, czy kwota kredytu, o którą wnioskujesz, będzie możliwa do sfinansowania kredytem hipotecznym w danym banku.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Tak, opłaca się refinansować kredyt hipoteczny lub gotówkowy, ale nie w każdym wypadku.

Najlepiej obliczyć, jakie korzyści finansowe uzyskasz przy zmianie banku na inny. Pamiętaj, że migracja będzie najpewniej wiązać się z dodatkowymi kosztami, jak np. prowizją, wpisem i wykreśleniem hipoteki czy wyceną rzeczoznawcy. Niemniej w długim terminie taka zamiana może Ci się opłacić.

Jeśli nie wiesz, jak obliczyć potencjalne korzyści, to skorzystaj ze wsparcia doradców bankowych, finansowych lub naszego SMART eksperta. W tym ostatnim wypadku wystarczy wrócić na początek artykułu i kliknąć niebieski prostokąt. 

Powodzenia w podejmowaniu dobrych decyzji finansowych!